Een BKR-registratie hoeft uw hypotheekaanvraag niet altijd te blokkeren. Lees wat de verschillende coderingen betekenen, wat uw kansen zijn en welke alternatieven beschikbaar zijn.
Bereken mijn mogelijkheden →Ongeveer 1 op de 5 Nederlanders heeft een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Als u een hypotheek wilt afsluiten, raadplegen banken standaard het BKR om uw kredietverleden te beoordelen. Toch betekent een BKR-registratie niet automatisch dat u geen hypotheek kunt krijgen. Alles hangt af van het type registratie, de hoogte van de schuld en hoe recent de problemen zijn.
Het BKR is een onafhankelijke stichting die kredietinformatie bijhoudt over Nederlandse consumenten. Elke geldverstrekker (bank, creditcardmaatschappij, autoleasebedrijf, etc.) is verplicht kredieten boven €250 te melden bij het BKR. Die informatie is beschikbaar voor alle aangesloten geldverstrekkers als u een nieuwe lening of hypotheek aanvraagt.
Een positieve registratie is simpelweg een vermelding dat u een lopend krediet heeft. Dat is een gewone A-codering (of code 1). Dit vormt geen probleem voor een hypotheek — het geeft de bank juist informatie over uw bestaande verplichtingen, die dan worden meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek. Hoe hoger de bestaande schuldenlast, hoe lager de hypotheek die u kunt krijgen.
Een negatieve registratie ontstaat wanneer u een betalingsachterstand heeft of heeft gehad. Dit is het type registratie dat een hypotheek ernstig bemoeilijkt of onmogelijk maakt bij reguliere banken.
| Code | Betekenis | Impact op hypotheek |
|---|---|---|
| A (code 1) | Lopend krediet, geen problemen | Geen belemmering, schuld telt mee |
| Code 2 | Betalingsachterstand van 1+ maand(en) | Ernstige belemmering |
| Code 3 | Achterstand opeisbaar gesteld (incasso) | Vrijwel onmogelijk bij reguliere bank |
| H (herstel) | Achterstand ingelopen, schuld hersteld | Bemoeilijkt, 5 jaar na herstel verwijderd |
| A + H | Herstel na achterstand, nog lopend krediet | Moeilijk, beoordeeld per geval |
De meest bepalende factor is of er sprake is van een achterstandscodering. Banken hanteren bij het verstrekken van hypotheken strikte normen: een registratie met code 2, 3 of H maakt een hypotheek bij reguliere banken in vrijwel alle gevallen onmogelijk zolang de registratie actief is.
Er bestaan bedrijven die beweren BKR-registraties te kunnen "verwijderen" of "wissen" tegen betaling. Dit is in vrijwel alle gevallen misleiding — correcte registraties kunnen niet worden verwijderd, alleen onjuiste vermeldingen kunnen worden gecorrigeerd. Vertrouw nooit op zulke aanbieders en betaal niet vooraf voor BKR-diensten.
Reguliere banken zoals ING, Rabobank, ABN AMRO en Volksbank beoordelen elke BKR-registratie streng. De praktijk:
Als u een achterstandscodering heeft, is de meest betrouwbare strategie simpelweg wachten. Dit is de tijdlijn:
| Stap | Tijdlijn | Actie |
|---|---|---|
| Schuld aflossen | Zo snel mogelijk | Zorg dat de schuld volledig is afgelost |
| Codering wordt H | Na aflossing | Achterstand hersteld, codering verandert |
| BKR-registratie verwijderd | 5 jaar na aflossing | Registratie verdwijnt automatisch |
| Hypotheek aanvragen | Na verwijdering | Reguliere hypotheek mogelijk bij alle banken |
Na 5 jaar verdwijnt de registratie volledig en kunt u bij elke bank een normale hypotheekaanvraag doen. Houd er rekening mee dat u ook spaargeld voor bijkomende kosten moet opbouwen in deze periode.
Een BKR-registratie kan alleen worden verwijderd of aangepast als deze onjuist of onterecht is. U kunt bezwaar indienen bij de geldverstrekker die de registratie heeft aangemeld (niet bij het BKR zelf). Het BKR is alleen het register — de aanmelder bepaalt of een registratie wordt aangepast.
Dien in die gevallen schriftelijk bezwaar in bij de geldverstrekker en bewaar alle documentatie. Als de geldverstrekker niet reageert of uw verzoek afwijst, kunt u naar het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) of een rechtbank stappen.
Als wachten geen optie is, zijn er alternatieve geldverstrekkers die hypotheken verstrekken aan mensen met een (lichte) BKR-registratie. Deze markt bestaat uit:
Nadelen van alternatieve geldverstrekkers: de rente ligt doorgaans 0,5 tot 2,5% hoger dan bij reguliere banken, NHG is niet beschikbaar, en de voorwaarden zijn vaak strenger. Schakel een onafhankelijk hypotheekadviseur in met ervaring in de nichemarkt voor BKR-hypotheken.
Zorg dat alle openstaande schulden met BKR-registratie volledig zijn afgelost voordat u een hypotheekaanvraag doet. Elke openstaande schuld telt mee als verplichting en verlaagt uw maximale hypotheek. Schulden aflossen verwijdert ook de kans op nieuwe achterstandscoderingen.
Vraag gratis uw eigen BKR-overzicht op via MijnBKR.nl. Controleer of alle vermeldingen correct zijn. Soms staan er schulden vermeld die al zijn afgelost of die onjuist zijn geregistreerd. Corrigeer dit voordat u een hypotheekaanvraag doet.
Los ook niet-BKR schulden af (roodstand, creditcard). Hoe lager uw totale schuldenlast, hoe beter uw kredietprofiel. Dit geldt zowel voor reguliere banken als voor alternatieve verstrekkers.
Een hogere eigen inbreng verlaagt de loan-to-value (LTV) ratio. Een lagere LTV vermindert het risico voor de geldverstrekker, wat uw kansen vergroot — ook bij een lichte BKR-registratie. Bij een LTV onder 80% zijn sommige geldverstrekkers bereid een hypotheek te verstrekken ondanks een H-codering.
Niet alle hypotheekadviseurs kennen de markt van BKR-hypotheken. Zoek iemand die ervaring heeft met moeilijke dossiers en weet welke geldverstrekkers bereid zijn een uitzondering te maken. Dit kan het verschil maken tussen acceptatie en afwijzing.
U kunt uw eigen BKR-gegevens gratis opvragen via MijnBKR.nl. U ziet dan alle lopende en historische kredietregistraties op uw naam. Dit is de eerste stap als u overweegt een hypotheek aan te vragen — zodat u precies weet waar u aan toe bent voordat u bij een bank aanklopt.
Gratis en anoniem — direct resultaat op basis van uw situatie.
Start berekening